Эксперты Национального бюро кредитных историй решили подсчитать, насколько активно заемщики используют доступные им лимиты по кредитным картам. Они проанализировали данные 40 млн. заемщиков с начала 2016 года по сегодняшний день. Оказалось, что лимитами по кредиткам не пользовались: в январе 2016 года – 33.3% их владельцев, в августе 2016 года – 31.6%, в январе 2017 года – 32.3%, в августе 2017 года – 27.1%.
Всплеск интереса к дополнительным деньгам приходится на август – традиционный период отпусков. Также следует отметить, что в этом году россияне использовали кредитные лимиты гораздо активнее, нежели в прошлом. Однако дальнейшая динамика не столь очевидна. Ряд экспертов считает, что количество кредиток с нетронутым лимитом будет сокращаться и к началу 2018 года опустится до 23-25%. Мы же со своей стороны полагаем, что к этому времени данный показатель вернется на уровень 29-30%, поскольку после сезона отпусков потребность в деньгах снижается.
На улучшение условий пользования карточными продуктами повлияло смягчение финансовой политики банков. Они больше не гонятся за количеством, увеличивая объемы выдачи. Теперь они предпочитают надежных клиентов с положительной кредитной историей. К тому же ставки по кредитным картам снижаются: в первом полугодии 2017 года они упали на 2-6 процентных пунктов, составив в итоге 13–26% годовых. В то же время средние лимиты выросли с 48.1 тысячи в 2016 году до 55.3 тысячи в 2017-ом.
Однако предоставление проверенным клиентам более выгодных условий использования кредитных карт не означает, что они этим шансом обязательно воспользуются. Ведь даже после снижения процентные ставки остаются достаточно высокими, а лимит в размере 50 тысяч рублей не может служить серьезным подспорьем для крупной покупки. К тому же заявления о завершении кризиса и начале роста экономики пока не сопровождаются началом роста реальных располагаемых доходов.
Смягчение кредитной политики банков сказалось на розничном кредитовании в целом. В первом полугодии 2017 года объем выданных населению займов увеличился на 3% – до 3.965 трлн. рублей. До этого на протяжении двух последних лет объемы выдачи падали: в первом полугодии 2015 года – на 5.3%, за тот же период 2016-го – на 1%. Эксперты рассчитывают на годовой рост от 5% до 9%, чему должно способствовать снижение ключевой ставки ЦБ РФ и падение инфляции до рекордно низкого уровня.
При этом средняя кредитная нагрузка на клиента (отношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) существенно снизилась. В первом полугодии 2017 года уровень кредитной нагрузки россиян составил 32%, тогда как в первом полугодии 2014 года этот показатель был равен 40%. В первом полугодии 2015-го он снизился до 38%, за шесть месяцев прошлого года – до 34%. Напомним, предельно допустимой считается долговая нагрузка на уровне 30-35%.
Происходит это из-за того, что россияне всё большую часть вновь взятых кредитов отправляют на погашение взятых ранее. В 2014 году показатель рефинансирования был чуть больше 40%, а сегодня он вырос до 54%. Налицо устойчивая тенденция – заемщики целенаправленно гасят старые кредиты за счет новых, более дешевых (сегодня ставку по кредиту можно уменьшить на 2-7%).
При отсутствии роста стабильных доходов россияне демонстрируют ответственное отношение к кредитам, используя благоприятные условия для улучшения своего финансового положения. Однако, с другой стороны, надежды на то, что рост розничного кредитования может подстегнуть потребительский спрос и стимулировать экономику могут не оправдаться, поскольку более половины вновь выданных денег остается внутри банковской системы.
Олег Якушев,
эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»
Комментарии (0):
Чтобы написать комментарий, необходимо авторизоваться.