Аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ) обнародовали выводы, к которым они пришли после того, как проанализировали персональные данные 47 млн. заемщиков с открытыми счетами, информация о которых хранится в данной организации. «На конец первого полугодия 2017 года под определение банкрота попадают порядка 660 тысяч россиян. Еще около 7.1 миллиона заемщиков в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней», - говорится в пресс-релизе ОКБ.
В совокупности это дает без малого 8 миллионов человек, что составляет 5.5 процента населения нашей страны. При этом, по данным Дмитрия Янина, председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей, год назад насчитывалось 6 миллионов потенциальных банкротов.
Напомним, что, согласно Закону о банкротстве физических лиц в России, который вступил в силу 1 октября 2015 г., кредиторы могут признать финансово несостоятельным своего клиента, который накопил долги более чем на полмиллиона рублей с просрочкой по платежам свыше 90 дней (это относится к вышеназванным 660 тысячам россиян). При этом сам должник может подать заявление на банкротство и при меньшем размере задолженности, начиная с 50 тысяч рублей (это касается 7.1 миллиона заемщиков).
Самыми «банкротогенными» являются кредиты наличными – на них приходится 76 процентов случаев потенциального банкротства со средним остатком долга 754 тысяч рублей. Далее в порядке убывания следуют автокредиты (10.2 процента, 981 тысяча рублей долга), ипотека (5.8 процента, 3.1 млн. рублей), кредитные карты (5 процентов, 697 тысяч рублей), залоговые кредиты (2.3 процента, 1.6 млн. рублей). Меньше всего банкротств приходится на POS-кредиты – 0.2 процента со средним долгом 567 тысяч рублей. Как мы видим, в том случае, когда заемщикам есть что терять – квартиру, автомобиль или предмет залога (которым чаще всего опять же является недвижимость), они подходят к обслуживанию кредита более ответственно.
Самая большая категория потенциальных банкротов – 21 процент – это заемщики с двумя кредитами. На втором месте заемщики с тремя кредитами (19 процентов), на третьем – с одним (16 процентов). В сумме эти три позиции дают 56 процентов, следовательно, 44 процента – это заемщики с четырьмя и более кредитами. Таким образом, чем больше заемщик взял кредитов, тем выше вероятность для него стать банкротом. Так, среди заемщиков с одним кредитом доля потенциальных банкротов составляет 0.4 процента, а для заемщиков с десятью и более кредитами этот показатель повышается до 33 процентов.
Пропорционально количеству кредитов растет и сумма долга: если добросовестный владелец одного кредита должен банку в среднем 93 тысячи рублей, то потенциальный банкрот – уже 1.4 млн. Для владельцев десяти и более кредитов эта сумма достигает 3.9 млн. рублей.
При этом данные судебной статистики свидетельствуют о том, что рост банкротств замедляется. Так, в первой половине 2017 года суды признали банкротами на 79 процентов граждан и индивидуальных предпринимателей больше, чем в первом полугодии 2016 года. В то же время по сравнению со второй половиной 2016 года рост составляет всего 8 процентов. Однако фактически речь идет о том, что пропускная способность арбитражных судов достигла максимума. То есть потенциальных банкротов не стало меньше, просто теперь им приходится дольше ждать решения суда по своему делу.
Этот факт подтверждает статистика ОКБ: за два года со времени принятия Закона о банкротстве физлиц доля потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков с открытыми счетами снизилась с 1.5 до 1.4 процента, хотя в абсолютных цифрах их стало больше почти на 14 процентов – с 580 до уже упомянутых 660 тысяч человек. В результате единственным позитивным фактом следует признать снижение суммы среднего долга – за два года, с июля 2015 года по июль 2017 года, она снизилась с 1.88 млн. рублей до 1.75 млн. рублей. В ОКБ считают, что этот тренд сохранится.
Таким образом, следует признать, что количество потенциальных банкротов с двумя и более открытыми кредитами очень велико, и пока нет тенденции к его сокращению. Закон о банкротстве не очень помог в облегчении ситуации, поскольку прописанная в нем процедура весьма затратна – гражданин должен заплатить госпошлину, разместить в СМИ платное объявление о процедуре банкротства и оплатить услуги конкурсного управляющего, а также юриста, если сам он не в состоянии подготовить необходимые документы. Не всё это требуется не менее 50 тысяч рублей.
Кстати, в июне правительство одобрило законопроект, согласно которому банкротам с долгами от 50 до 700 тысяч рублей не придется оплачивать услуги управляющего и публикацию объявления в газете, а госпошлина будет снижена в 20 раз – до 300 рублей. В результате нагрузка на арбитражные суды может еще больше вырасти. При этом, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, подавая заявление о банкротстве, граждане чаще всего просят о реструктуризации долгов, хотя подобная процедура не предусмотрена законом.
Национальное бюро кредитных историй год назад провело собственное исследование и выяснило, что средний возраст потенциального банкрота в России составляет 37.8 года. Это свидетельствует о вымывании из кредитного процесса большого количества самой экономически активной возрастной группы населения. Для профилактики банкротства НБКИ рекомендовало кредиторам более внимательно следить за риск-профилем заемщиков с действующими кредитными обязательствами.
Всё это происходит на фоне усиления кредитной активности россиян. По данным того же ОКБ, за первое полугодие 2017 года банки выдали 13.49 млн. кредитов на общую сумму в 1.85 трлн. рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2016 года объёмы кредитования выросли на 24 процента, при этом количество новых выдач осталось на прежнем уровне. Наших сограждан не останавливает даже то, что по сравнению с 2014 годом их реальные доходы снизились на 20 процентов. Привычка жить в долг и неумение прогнозировать свои будущие доходы загоняют их в кредитную кабалу.
Но почему банки продолжают выдавать кредиты, несмотря на то, что структура кредитного портфеля не улучшается? Скорее всего, их устраивает нынешняя более-менее стабильная ситуация, когда количество потенциальных банкротов растет умеренными темпами, оставаясь на уровне 1.5 процента от общего количества заемщиков. Однако ситуация может существенно измениться – к росту числа банкротов может привести резкое ухудшение экономической ситуации в стране, рост безработицы и падение доходов населения.
Олег Якушев,
эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»
Комментарии (0):
Чтобы написать комментарий, необходимо авторизоваться.