Банкротства банков в тот период новейшей российской истории, когда еще не было создано Агентство страхования вкладов, сформировало у наших сограждан (особенно у той их части, кто потерял в этих банках свои сбережения) настороженное отношение к кредитным организациям в целом. Строительство финансовых пирамид, которое с переменным успехом продолжается по сей день, также не прибавило авторитета финансовому рынку. Более того, возник закономерный вопрос: если законы допускают существование подобных недобросовестных структур, то в какой мере государство несет ответственность за их деятельность?
Обманутые вкладчики/дольщики ответом на этот вопрос видят возможность получить от государства хотя бы частичную компенсацию своих потерь. Но у государства свой взгляд на эту проблему: причина всему – низкая финансовая грамотность россиян. Если финансовую грамотность повысить, то микрофинансовые организации, выдающие займы под 2% в день, попросту исчезнут как финансовое явление, а валютные ипотечники перестанут брать кредиты в надежде на то, что валютный курс в течение 15-20 лет будет держаться на уровне 35 рублей за доллар.
Мы не знаем, какие средства были потрачены на программу повышения финансовой грамотности. Однако мы можем сделать вывод, что потрачены они были неэффективно. Подобный вывод позволяют сделать результаты мониторинга, проведенного Высшей школой экономики по итогам 2016 года. Вот лишь некоторые выводы:
· 46% россиян считают себя финансово неграмотными (из них 20% оценили свои знания в финансовой сфере на единицу, еще 26% - на двойку). 41% оценивают свои знания на тройку, 11% – на четверку. И только 2% считают себя отличниками.
· Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета. Каждый десятый точно не знает, сколько денег поступит и будет потрачено в течение месяца.
· Около 10% россиян не читают финансовые договоры, которые подписывают, еще 26% ставят подпись вне зависимости от понимания документов. Только 35% полностью читают договоры, уточняют и получают консультации.
Низкую финансовую самооценку россиян проще всего было бы списать на сложность усваиваемого материала. Однако, по нашему мнению, не меньшее значение имеет и психологический момент. Мы имеем в виду такие не самые благородные человеческие качества, как жадность и авантюризм. И это не абстрактное рассуждение, свои слова мы также готовы подтвердить цифрами.
На Всероссийском конгрессе волонтеров финансового просвещения граждан были представлены результаты исследования финансового поведения россиян, которое было проведено Фондом общественного мнения по заказу ЦБ РФ. Совокупность субъективных факторов, объективных социально-демографических характеристик и статистических данных об использовании различных финансовых инструментов позволила выявить ряд типичных моделей поведения. В частности, около 14% респондентов были условно названы авантюрными, а это ни много ни мало каждый седьмой россиянин. Для них побудительным мотивом вкладывать деньги, в частности, в финансовые пирамиды является уверенность в том, что они контролируют финансовые риски, тогда как реальный уровень их финансовых знаний отнюдь не так высок.
Авантюрное поведение демонстрируют не только жертвы финансовых пирамид, но и любители лотерей и азартных игр. Все они знают правило «Казино всегда выигрывает», но при этом никто заранее не настраивается на проигрыш. И вот что еще странно: потерявшие все деньги в рулетку или в блэкджек никогда не требуют компенсаций от государства.
Однако вернемся к теме статьи. Предлагаемый нами рецепт повышения финансовой грамотности не содержит ничего принципиально нового и вкратце может быть сведен к следующему: никогда не подписывайте финансовые документы, если Вы не понимаете их смысла. Рациональное поведение не даст Вам оказаться в кредитном рабстве и не позволит финансовым мошенникам выманить у Вас деньги. Но если Вы всё же принимаете важное решение, не обладая всей полнотой информацией или же сознательно игнорируя ее, Вы значительно повышаете риск финансовых потерь. В этом случае ответственность за все возможные последствия ложится на Вас.
Программа повышения финансовой грамотности в том виде, в каком она существует сегодня, не всегда выполняет возложенную на нее задачу. Уроки финансовой грамотности в школах не сделают из учеников квалифицированных инвесторов. Полученные в школе знания должны сформировать общее представление о финансовом рынке – причем, не только о преимуществах отдельных инструментов, но и о сопутствующих рисках. Более глубокое понимание законов, управляющих кредитно-денежной сферой, дадут специальные курсы и программы, которые уже сегодня реализуют финансовые организации, проводящие ответственную клиентскую политику. А роль государства в этом процессе должна заключаться не в ликвидации последствий (то есть выплате компенсаций пострадавшим), а в эффективной превентивной защите граждан от любых поползновений финансовых мошенников.
Олег Якушев,
эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»
Комментарии (0):
Чтобы написать комментарий, необходимо авторизоваться.