Когда станет возможен существенный рост на рынке потребительского кредитования?

 |  

Обнародованные статистические данные, описывающие итоги III квартала, позволяют сделать некоторые выводы о сегодняшнем состоянии рынка потребительского кредитования в России.

Во-первых, обратим внимание на расчет среднерыночной полной стоимости кредита (ПСК), подготовленный Ассоциацией Российских Банков совместно с компанией Frank Research Group. В отличие от данных ЦБ РФ в этом случае не учитываются показатели банков с государственным участием. Исследователи отмечают снижение частными банками процентных ставок в III квартале на 7-13 процентных пунктов в зависимости от категории кредитов. В результате процентные ставки практически вернулись к уровню годичной давности.

Динамика процентных ставок, по мнению авторов исследования, определялась двумя основными причинами – вступлением в силу с 1 июля ограничений размера ПСК и снижением ставки рефинансирования. То есть размер ставок по кредитам в первую очередь зависит от политики ЦБ РФ. Одновременно авторы доклада констатируют: потенциал дальнейшего снижения процентных ставок исчерпан практически полностью.

Также представляют интерес данные Национального бюро кредитных историй, согласно которым доля заемщиков, досрочно погасивших свои обязательства по розничным кредитам, в 2015 году сократилась почти в 2 раза. В данном случае причинами названы рост инфляции и снижение реальных располагаемых доходов населения.

Настроения, царящие среди потенциальных ипотечных заемщиков, наглядно описывают итоги опроса, проведенного фондом «Общественное мнение». Как оказалось, почти 70 процентов жителей России не готовы брать ипотечный кредит, хотя 47 процентов россиян нуждаются в улучшении жилищных условий. Таким образом, данные соцопроса подтверждают снижение доходов населения и одновременно свидетельствуют о неготовности россиян обслуживать в ближайшей перспективе взятые на себя кредитные обязательства.

В подобных обстоятельствах странной выглядит политика отдельных банков, которые снижают требования к уровню доходов своих клиентов. К примеру, раньше банки одобряли ипотечные кредиты для клиентов с зарплатой больше 150 тысяч рублей в месяц, теперь же на получение ипотеки могут рассчитывать те, кто зарабатывает от 50 до 150 тысяч. Конечно, это происходит не повсеместно, однако при дальнейшем ухудшении ситуации в экономике данный подход может привести к увеличению количества проблемных заемщиков.

Исходя из вышесказанного, в Инвестиционной компании «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» не разделяют оптимизма некоторых аналитиков рынка потребительского кредитования, которые предсказывают начало существенного роста этого сегмента финансового рынка уже в 2016 году. По мнению сотрудников Компании, заметный рост потребительского кредитования будет возможен только после кардинального улучшения макроэкономических условий – начала реального роста в экономике и, соответственно, роста доходов населения.

Без соблюдения этих условий наиболее вероятным будет следующий сценарий развития ситуации: темпы роста едва ли станут двухзначными, а динамика процентных ставок будет полностью определяться теми решениями, которые будут принимать ЦБ РФ (для контроля ситуации в целом) и правительство (для поддержки отдельных направлений – например, ипотеки или автокредитования).




Комментарии (0):

Чтобы написать комментарий, необходимо авторизоваться.


×

Политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»

Настоящая политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее - Политика) разработана в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и устанавливает правила использования АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее – Компания) персональной информации, получаемой от пользователей сайта www.zerich.com (далее - сайт), интернет-сервисов и мобильных приложений Компании.

Получение доступа к использованию сайта, интернет-сервисов и мобильных приложений Компании означает безоговорочное согласие Пользователя с положениями настоящей Политики и указанными в ней условиями обработки Компанией персональной информации пользователя.

Под интернет – сервисами и мобильными приложениями для целей применения настоящей политики подразумеваются любое программное обеспечение, позволяющее осуществлять электронное взаимодействие между пользователем и Компанией в процессе заключения/исполнения/расторжения соглашений на финансовом рынке, а также предоставления Компанией информации о своих услугах.

Компания собирает, обрабатывает и использует в определенных настоящей Политикой целях:

- персональную информацию пользователя, которую пользователь самостоятельно предоставляет Компании при переходе на сайт, создании учетной записи/регистрации/авторизации на сайте, в мобильном приложении Компании, в интернет - сервисах Компании, в том числе: фамилия, имя, отчество, пол, возраст, дата рождения, место рождения, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, ссылки на профили в социальных сетях, реквизиты банковской карты;

- а также иные пользовательские данные, автоматически передаваемые Компании в процессе использования сайта, мобильного приложения, интернет-сервисов Компании: IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; версия Flash; версия Silverlight; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы, наличие Cookies, наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; действия пользователя на сайте), версия операционной системы мобильного устройства, с которого осуществляется доступ к мобильным приложениям Компании, данные об активности пользователя в сети Интернет, о посещенных пользователем страницах, дате и времени URL-переходов, файлы cookies.

Персональная информация пользователя обрабатывается Компанией в целях:

- установления и поддержания связи и документооборота с пользователем,

- регистрации пользователя на сайте Компании, управление учетной записью пользователя,

- предоставления пользователю доступа к мобильному приложению и иным сервисам Компании,

- принятия Компанией решения о приеме пользователя на обслуживании е в Компанию,

- исполнения Компанией обязательств перед пользователем по соглашениям между пользователем и Компанией,

- улучшения качества обслуживания пользователя,

- исполнение требований законодательства Российской Федерации,

- исполнения обязательств Компании перед контрагентами и государственными органами,

- технического управления мобильным приложением и интернет-сервисами Компании, улучшения их работы,

- выявления, пресечения недобросовестных действий третьих лиц, а также устранения технических сбоев или проблем безопасности;

- защиты прав Компании, клиентов Компании способами, соответствующими законодательству Российской Федерации,

- предоставление пользователю информации об услугах и продуктах Компании и ее партнеров,

- проведения маркетинговых мероприятий,

- статистических и иных исследований,

- в иных целях, предусмотренных заключенными между Компанией и пользователем соглашениями.

Компания вправе предоставлять информацию пользователей аффилированным лицам Компании и контрагентам Компании в вышеуказанных целях. При этом аффилированные лица Компании, а также контрагенты Компании должны соблюдать требования сохранения конфиденциальности обрабатываемой информации пользователей.

В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации Компания вправе предоставлять информацию пользователей уполномоченным государственным органам на основании соответствующих письменных запросов.

Компания гарантирует, что персональная информация пользователей не разглашается, а также не предоставляется Компанией иным лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных в настоящей Политике.

Предоставление персональной информации пользователей третьим лицам, по основаниям, не указанным в настоящей Политике, допускается только при наличии дополнительного согласия пользователя, которое может отозвано пользователем в любое время.

Сайт, мобильное приложение, интернет-сервисы Компании не являются общедоступными источниками персональных данных.

Компания принимает все необходимые и достаточные правовые, организационные и технические меры для защиты информации, предоставляемой пользователями от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных видов неправомерного использования и неправомерных действий третьих лиц.

Компания ограничивает доступ сотрудников Компании, ее аффилированных лиц, а также контрагентов к персональной информации пользователей, которая не является необходимой для исполнения требований законодательства Российской Федерации либо выполнения существующих обязательств перед пользователями либо достижения иных целей, указанных в настоящей Политике.

Трудовые договоры с сотрудниками Компании, а также с контрагентами Компании предусматривают меры ответственности и штрафные санкции за нарушение конфиденциальности персональной информации пользователей.

Компания рекомендует пользователям соблюдать конфиденциальность данных учетных записей, логинов, паролей для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании. Пользователь обязуется незамедлительно сообщать Компании о любом случае компрометации паролей, логинов для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании, используемых ключей электронной подписи, а также выявленного пользователем несанкционированного использования его учетной записи. Соблюдение пользователем настоящей рекомендации позволит обеспечить максимальную сохранность предоставленной Компании информации.

Компания оставляет за собой право в любое время вносить изменения в настоящую Политику.

Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения на сайте. Продолжение пользования сайтом, мобильным приложением, интернет-сервисами Компании после публикации новой редакции Политики на сайте Компании означает безусловное согласие пользователя с новой редакцией Политики.

На пользователе лежит обязанность знакомиться с текстом Политики при каждом посещении сайта, мобильного приложения или интернет-сервисов Компании.